Что такое вклад физического лица. Депозит — что это такое. Основные отличия депозита от вклада

– в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:

стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
объект депозита может храниться как с условием увеличения его ценности, так и без него;
сторона, принимающая объект депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую платить за хранение, или сам объект может быть использован так, чтобы хранящая его сторона получила прибыль.

Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.

Типы банковских депозитов по форме

Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:

депозитная ячейка , т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные купюры не самое распространенное содержимое таких ящиков;
депозитный денежный счет – по названию понятно, что банк открывает на имя клиента счет, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
депозитный металлический счет – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматически преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в соответствии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Важно, что физического выражения электронный металлический счет не имеет, т. е. все эти граммы и килограммы драгметалла хранятся в банке исключительно в информационном виде.

Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.

Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.

Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.

Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Виды депозитов по срокам

Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:

До востребования. Самый гибкий, но и самый неподходящий для накопления денежных сбережений вариант. Клиент кладет деньги на счет, после чего имеет право снять их в любой момент – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль такого вклада совсем маленькая, поскольку для банка здесь нет никакой выгоды. Использовать подобные депозитные сбережения для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг клиент неожиданно явится и потребует обналичить весь счет.
Срочный депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентную прибыль. Когда клиент положит некую сумму на такой депозитный счет, то в течение определенного периода он будет недоступен. Невозможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к изначальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие депозиты, можно защищать от инфляции растущие сбережения. Банки заинтересованы в срочных вкладах, поскольку точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
Накопительный депозит. Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги можно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда существует условие сохранения определенного небольшого остатка на счете. Накопительный вариант используется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает самостоятельно потихоньку копить на новое жилье, машину и прочее. В банках вводят даже специальные предложения, например: накопительный депозит для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.

Виды депозитов по целям

Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:

Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты накопительного депозита все-таки ниже, чем у срочного.
Расчетный. В большинстве случаев похож на депозит до востребования, однако существует одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный минимальный остаток на счете. Именно эти остатки банки также могут использовать для собственных операций, поэтому проценты тут выше, чем у депозита до востребования.
Специальный. Бывает, что клиент хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счет. Для этого банки разработали целую линейку специально заточенных под такие нужды депозитов.
Металлический. Название говорит само за себя. Электронный счет этого депозита – это эквивалент реальной массе какого-то драгметалла. Клиент может в любое время или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если цены на золото, платину и серебро начинают скакать (что случается не так уж часто), то опытные вкладчики имеют неплохой навар от переводов металла в деньги и обратно.

Валютные депозиты

Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.

Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.

Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.

Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой

Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.

В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.

Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:

Y = X*(1+S)N

где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:

клиент внес 100 тыс. рублей;
процентная ставка 8 % (т. е. 0,08);
капитализация проходит раз в год, и клиент хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.

Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.

Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.

Самый распространенный вид инвестирования во многих странах мира - это банковский вклад, который называется в экономической терминологии депозитом. Этот выбор обусловлен быстрым и стремительным развитием экономики и инвестиционной сферы. Что такое депозит в банке и почему он так популярен? Непосредственная доступность и простота данного метода вложения, сохранения и приумножения средств привлекают обычных граждан. Но мало кто может действительно дать исчерпывающий ответ на вопрос, что такое депозит в банке. А ведь это основа экономической грамотности.

Что можно назвать банковским вкладом?

Депозит - это переданные в банк под определенный процент деньги на хранение. Через определенный срок данные средства подлежат возврату. Что такое депозит в банке? Это не только деньги. Владом могут быть ценные бумаги, взносы, платежи, драгоценные металлы и даже недвижимость. Даже не обладая особыми знаниями в экономике и сфере инвестиций, несложно отслеживать положение дел на рынке для того, чтобы быть в курсе разных факторов, которые влияют на финансовое положение региона. Казалось бы, все просто: необходимо внести нужную сумму в выбранный банк и просто ждать срока чтобы забрать проценты. Вкладчики, в своем большинстве, требуют определенности в предоставляемых им услугах, что включает в себя неизменную процентную ставку. Что это значит? Человек хочет иметь выгодные депозиты в банках, то есть в нужное время получить всю сумму с учетом процентов, которые и характеризуют прибыль. Обычному обывателю неинтересны экономические факторы и тенденции. Именно поэтому депозиты настолько популярны и почетны.

Влияние инфляции

Если человек планирует решить все свои проблемы с финансами при помощи вклада, то его будет ждать разочарование. В основном практически любой банк предоставляет процентную ставку чуть меньше или же равную по уровню к инфляции. Что это значит? Если вы решили в банке, то будьте готовы, что инфляция «съест» почти всю прибыль. Естественно, банковский вклад может существенно замедлить этот процесс, но в вопросах приумножения капитала депозит неактуален. Но не стоит отказываться от депозитов и недооценивать их. Подавляющее большинство состоявшихся и успешных бизнесменов и инвесторов так или иначе хранят части своих капиталов в виде банковских вкладов. В данном случае такой выбор диктует стратегия инвестирования, в которую входит учет предполагаемого риска и вероятной прибыли. Как известно, банковский депозит - это один из самых безопасных способов вложения денег.

Валюта для размещения депозита

Сегодня не составляет труда осуществить вложение средств в самой разной мировой валюте. Однако во всех странах наиболее популярны депозиты в национальной валюте, евро и долларах США. Валютные вклады обычно имеют более низкие процентные ставки и, соответственно, приносят меньший доход. На сегодняшний день большую популярность получили мультивалютные депозиты. Они характеризуются учетом по каждой валюте отдельно. Как правило, такие вклады формируются на основе компромиссного депозита - с учетом и возможностью пополнения счета. Очень удобной функцией является перевод валюты в другую по текущему курсу на межбанке. Проценты по депозитам в банках с подобной функцией обычно подбираются индивидуально для каждого клиента. Это делает мультивалютный вклад популярным у трейдеров, брокеров и дилеров на валютных рынках.

Процентная ставка в банковском вкладе

Для формирования инвестиционного портфеля необходимо разобраться с основными понятиями. Есть два вида процентных ставок - плавающие и фиксированные. Первая может меняться под действием государственных финансовых учреждений, которые регулируют рынок. Это происходит в случае учета различных факторов - как экономических, так и политических. Фиксированная ставка непосредственно устанавливается еще во время подписания договора в начале срока и будет оставаться одной и той же все время до его окончания. В плавающей банк обязан гарантировать какую то минимальную прибыль, однако однозначно спрогнозировать уровень дохода практически невозможно.

Также необходимо упомянуть о таком термине, как «капитализация». Он означает, что средства, которые начисляются, будут учитывать размер самого депозита плюс проценты, полученные за определенную часть периода. Необходимо учитывать возможность капитализации при планировании собственного инвестиционного портфеля и расчете вероятной прибыли.

Сегодня все финансовые компании готовы предложить привлекательные условия, как по вкладам, так и по депозитам. Однако зачастую граждане уверены, что это одно и то же. Рассмотрим, чем вклад отличается от депозита и куда выгоднее инвестировать свои сбережения.

По телевизору банки активно рекламируют заманчивые условия по вкладам. При этом необходимо понимать, что вклад – это оговоренный лимит денег, который клиент передает финансовой компании с целью получения дохода. При этом важно отметить, что финансовая компания обязана не только гарантированно вернуть средства по итогам срока, но и проценты в полном размере.

Однако по многим программам предусмотрены такие бонусы, как:

Вклады бывают:

До востребования. Это означает, что получить средства обратно клиент может в любой момент. Достаточно просто посетить офис кредитора и написать заявление. Вот только рассчитывать на большой процент в данном случае не стоит
Срочные. В этом случае клиент оформляет договор на фиксированный срок от 1 года до 5 лет. При этом ставка и срок строго прописываются. На практике клиент теряет проценты, если решит забрать средства раньше срока
Накопительные. Отличный вид вклада для тех, кто принял решение разместить средства на длительный срок, с возможностью постоянного пополнения
Универсальные. Хороший вариант для тех граждан, которые желают в течение срока управлять своими сбережениями. По договору можно снимать и докладывать деньги без потери процентов
Валютные. В данном случае отличная возможность открытия договора в иностранной валюте
Инвестиционные. Данный вид вложения появился не так давно. Финансовые компании предлагают инвестировать деньги в медицину, производство табачной или алкогольной продукции или недвижимость. Доходность точная не прописывается, поскольку предугадать ее крайне сложно

Что такое депозит

Как уже было отмечено выше, многие граждане заблуждаются и уверены, что депозит это вклад, который можно открыть в банке. Однако это не так. Депозит – это вложения в финансовую компанию, с целью получения прибыли. При этом вкладывать граждане могут не только деньги, но и ценные бумаги, метал и недвижимость. Получается, депозит – это большие возможности для получения прибыли.

Все депозиты принято также делить на несколько основных групп:

Может ли денежный вклад стать депозитным?

Стоит понимать, что денежный вклад может стать депозитным только в том случае, если вы приняли решение оформить договор в золотом эквиваленте. При этом предоставлять настоящее золото на хранение вовсе не обязательно. Сегодня банки принимают средства от населения, которые инвестируются в золото. Также всегда есть возможность арендовать банковскую ячейку, купить слитки в банке и хранить их там. Если вы решили разместить деньги на фиксированный срок, под проценты, то это будет вкладом в течение всего действия договора.

Чем отличается депозит от вклада

Как уже было разобрано выше, вклад и депозит схожие, на все же различные понятия. Рассмотрим более детально, чем отличается привычный всем вклад от депозита.

Депозит оформляется на фиксированный период времени, без возможности автоматической продления. По вкладам предусмотрена автоматическая пролонгация, если клиент не обратился в конце срока действия договора
Все вклады застрахованы государством на сумму 1 400 000 рублей. По депозитным договорам страхование предоставляет страховщик, который активно сотрудничает с финансовой компанией

Предмет сделки

Основное отличие заключается в том, что на вклад могут быть положены только деньги. По депозиту принимаются инвестирование в ценные бумаги, акции, облигации или недвижимость. Это позволяет клиенту не только хорошо инвестировать собственный капитал, но и заработать.

Различия в договорных обязательствах

Депозит открывается только в финансовой компании, у которой есть лицензия на данный вид деятельности. Как показывает практика, это крупные игроки рынка, которые не первый год представлены на рынке. Что касается вклада, то его можно открыть в любом банке.

Куда выгоднее инвестировать?

При открытии договора многие задумываются: куда правильнее вложить свои накопления? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует. Все дело в том, что выгодность определяется целями вкладчика. Если вы желаете получить максимальную прибыль, то в данном случае конечно выгоднее депозит. Однако у такого клиента должна быть подушка безопасности, даже в виде обычного банковского вклада.

Если у вас ограниченный лимит, и вы не знаете, когда деньги вам потребуются, то тогда выгоднее открыть вклад. Открыв депозит в таком случае, вы рискуете спустя время потерять прибыль, в случае досрочного расторжения, что нельзя сказать про вклады. По вкладам вы всегда получите, пусть и меньший, но гарантированный процент.

Станьте банкиром. Выдавайте микрозаймы под 1.9% в день. Приобретайте доли в портфеле займов
и получайте пассивный доход.

Достаточно пройти моментальную регистрацию
Инвестиции в МФК «Экофинанс» – все как в банке, только выгоднее
Сбережения в Москве до 24%. Ежемесячная выплата процентов.
Лидер инвест — пассивный доход от 18%
Банк Фридом Финанс — продукты предусматривают возможность получения более высокой (по сравнению с депозитом) доходности со 100% защитой инвестиций.

Поскольку данный вид инвестирования пользуется большой популярностью, рассмотрим основные плюсы вклада и депозита.

Плюсы вклада:

денежные средства застрахованы, благодаря чему их можно вернуть, если финансовая компания будет признана банкротом
возможность выбора, поскольку компании, зачастую, предлагают сразу несколько привлекательных программ, которые отличаются сроком и суммой первоначального взноса
возможность пополнения, поскольку это отличный вариант для тех, кто решил не только приумножить, но и накопить
возможность досрочного расторжения, без потери процентов за полные месяца действия договора
выплата процентов ежемесячно или квартально на руки или специальный счет
контролировать счет и пополнять его можно дистанционно, через личный кабинет клиента финансовой компании
автоматическая пролонгация, благодаря которой необязательно тратить время и обращаться в банк, чтобы подписать договор на новый срок
бесплатная доверенность или завещание, которое оформляется через уполномоченного сотрудника банка на доверенное лицо
минимальная сумма вклада может составлять всего 1000 рублей

Плюсы депозита:

вы можете получить гарантированную высокую доходность, при этом риски минимальные
все условия по договору не только понятны каждому, но и прозрачны
каждый клиент сразу знает, какую прибыль он получит

В чём лучше хранить деньги?

У каждого вкладчика на вопрос, в чем хранить деньги, есть свой ответ: долларах или евро. Однако важно учитывать, что данный вариант не всегда верный, поскольку может стоить вам слишком дорого. Действительно, существует мнение, что именно две указанные валюты самые стабильные на рынке. Однако не стоит забывать, что ситуация часто меняется. То, что вчера стоило очень дорого, может сегодня стоит дешево (к примеру, нефть).

В чем хранить:

Долларах	Сегодня его можно назвать классическим вариантом для хранения денег, с целью получения максимальной прибыли. По исследованиям опытных экспертов с этой валютой в ближайшие годы ничего не случится. Однако опытные финансовые специалисты настоятельно рекомендуют не открывать длительные договора в данной валюте. Максимальный срок по договору не должен превышать 3 лет.
Евро	Эта валюта не так распространена на мировом рынке, как доллар. Выбирая данный способ инвестирования необходимо понимать, что валюта во многом зависит от европейских бирж и спекулянтов. Благодаря им, она может как подниматься, так и стремительно подать вниз. Что касается ближайших лет, то с этой валютой ничего серьезного не должно произойти, поэтому вкладывать можно совершенно спокойно.
Юань	Это, так сказать золотая середина, по мнению многих финансовых экспертов. Национальная валюта Китая в последнее время становится все более востребованной. При этом важно учитывать, что экономика страны стремительными темпами развивается. С каждым годом Китай завоевал мировой рынок, при этом став базой для многочисленных европейских и европейских концернов.

При нестабильной экономической ситуации и большим колебанием курсов многие инвесторы обращают внимание на такой тип вложений, как в драгоценные металлы. Для многих граждан это самый проверенный и доступный способ получения хорошей прибыли. За последнее годы золото не только ни упало в стоимости, но и стабильно увеличивается в цене. При этом, если верить мнению опытных финансовых экспертов, то в ближайшее время стоимость драгоценного металла будет возрастать в несколько раз.

Поскольку цена слитков в банках сегодня не завышенная, финансовые эксперты рекомендуют выбирать именно данный способ получения гарантированной прибыли. При этом такое мнение у финансовых сотрудников как Китая, так и России, Казахстана, Беларуси и Индии. Если сравнивать данный вид инвестирования с депозитами, то доходность в несколько раз выше. При этом важно также понимать, что золото – это не только замечательная возможность получить средства, но и хорошо заработать во время кризиса.

Сегодня ряд крупных банков предлагаю несколько способов вложения в золото:

открытие ОМС (обезличенные металлические счета)
приобретение или продажа слитков, которые были куплены в банке
вложения в золотые монеты

Виртуальное золотовалютное инвестирование

Современная финансовая сфера развивается стремительно. При этом банки сегодня не только предлагают выгодные проценты для получения максимального дохода, но и выгонные условия открытия. Суть виртуального инвестирования заключается в том, что клиент посещает офис финансовой компании и заключает специальное соглашение. Согласно данному соглашению вкладчик размещает средства на специально открытом счете. При этом главное преимущество заключается в том, что в соглашении кредитор прописывает не сумму принятых денег, а золото в граммах.

Согласно условиям договора клиент может в любой момент разорвать договорные отношения и запросить:

слитки золота, с фиксированными процентами в денежном эквиваленте, которые предусмотрены договором
деньги с учетом начисленных процентов

Данный способ инвестирования сегодня крайне популярен, поскольку никакая инфляция ему не страшна. При этом важно отметить, что многие граждане при выборе данного договора делают оговорку, согласно которой получателем денег будет другой человек: близкий или родственник. На практике граждане пенсионного возраста заключают подобные договоры в пользу внуков. В завершение важно указать, что между вкладом и депозитом есть много общего. Именно два инструмента направлены на то, что не только сохранить накопленные средства, но и значительно их приумножить.

Однако при выборе варианта получения дохода необходимо учитывать не только срок и размер доходности. Главное – это принимать во внимание статус банковского учреждения. Доверять деньги стоит только крупным игрокам рынка, которые давно доказали свою стабильность и порядочность.

Видео: Можно ли жить на доходы от банковского депозита?

Понятие «депозит» встречается довольно часто. Дело в том, что депозиты уже достаточно давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Более того, депозиты — это часть повседневной жизни десятков миллионов человек по всему миру. Так что же обозначает термин «депозит»?

Депозит (или как его ещё называют — банковский вклад) — это определённая сумма денежных средств, которая передаётся каким-либо лицом кредитному учреждению (например, банку).

Цель передачи денежных средств — получить какой-либо доход (обычно в виде процентов), который образуется в результате проведения тех либо иных финансовых операций с денежными средствами.

Как начисляются проценты за депозит?

Проценты выплачивают за какой-либо временной промежуток, а не только за каждую неделю или месяц определённого промежутка времени. Это означает, что если выбрать депозит 7% на один месяц, то выплатят 7% от всей суммы денежного вклада лишь в конце недели или месяца. Если же выбран банковский депозит на 6.8% на четыре месяца, то и выплата 6.8% от всей суммы депозита произойдёт лишь по истечению этих 4-х месяцев, а не 6.8% за каждый отдельно взятый месяц.

Важно понимать эти и другие нюансы, так как некоторые люди не понимают элементарных финансовых вопросов, связанных с депозитами.

Договор по депозиту

В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.

Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.

Когда начисляются проценты?

Все проценты на общую сумму банковского депозита начисляют со дня, который следует за днём поступления депозита в банковское учреждение. Начисление происходит до того дня, когда сумма будет возвращена вкладчику или же до дня, когда банковский депозит будет закрыт самим вкладчиком.

Обычно вкладчик (физическое лицо, которое передало свои денежные средства для получения прибыли по процентам) имеет право по распоряжению своими же процентами. Вкладчик имеет возможность изъять проценты по истечению периода выплаты всех процентов, которые были заранее указаны в договоре.

Также можно присоединить проценты ко всей сумме банковского депозита. Присоединение процентов к общей сумме депозита называется капитализацией процентов. Капитализация процентов позволяет (в некоторых случаях, когда речь идёт о высокой процентной ставке) существенно увеличить всю сумму вклада, по которой и начисляют оставшиеся проценты.

Бывают периоды, когда экономика государства развивается в нормальном темпе. В такое время банковские депозиты являются наименее выгодной (однако и наименее рискованной) формой по вложению денежных средств. В такое время банковский депозит служит исключительно в качестве так называемого «минимального ориентира», который необходим в расчётах.

Какими бывают депозиты?

Виды депозитов:

Депозит по востребованию. Подобный вид депозита без указания какого-либо срока хранения будет возвращён вкладчику по его же первому требованию. Традиционно по сберегательным вкладам начисляют какие-либо проценты. Ставки этих процентов несколько ниже, чем по срочным депозитам. Также депозиты по востребованию имеют более широкий функционал. Он заключается в том, что депозиты по востребованию могут по договорённости с банковским учреждением или по правилам отдельных стран являться специальным средством на чековом счёте в самом банке.
Срочный депозит. Под срочным депозитом понимается такой депозит под проценты, который вносится на какой-либо срок и изымается только лишь по истечению первоначально оговоренного срока. Такие депозиты имеют меньшую ликвидность, чем у сберегательных депозитов (вкладов), однако они могут принести намного больший процент прибыли.

Безопасность депозита и страхование

Страхование депозита означает, что во время банкротства банковского учреждения вкладчик, который доверил свои денежные средства выбранному банку, полностью (или хотя бы частично) получит назад все вложенные в депозит денежные средства в максимально короткий промежуток времени.

Выплаты по страхованию депозита производятся специальными финансовыми сообществами (фондами), созданными государством или всей банковской системой.

История страхования депозитов

Самая первая банковская система страхования была создана ещё в далёком 1933 году. Сегодня она носит название Федеральной корпорации по страхованию банковских вкладов.

По общедоступной информации Международной ассоциации страховщиков депозитов, банковские системы страхования депозитов функционируют в более чем сотни стран мира. К пример, в странах Европы каждое государство, входящее в состав Евросоюза, обязано контролировать процессы по созданию и обеспечению работы на собственной территории как минимум одной системы гарантирования банковских депозитов.

Эта обязанность европейских стран диктуется приказом Европарламента и специального совета, созданного для обеспечения сохранности депозитов европейских граждан. Ни один банк Европы, который работает легально, не может не брать депозиты от физических лиц, если этот банк не является членом одной из систем-гарантов банковских депозитов.

А что у нас?

В Российской Федерации существует специальный закон, который также регулирует деятельность банковских учреждений в этом непростом вопросе. Этот закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон вступил в силу ещё в 2003. По закону каждый банк, который является одним из членов системы страхования банковских депозитов, в случае потери своей лицензии на банковскую деятельность, является членом системы страхования.

Это означает, что если банк станет банкротом, то государство будет обязано вернуть вкладчикам (физическим лицам) до 1.400.000 рублей.

Особенности депозитов в России

Все частные (коммерческие) банки, функционирующие на территории РФ, обязуются перечислять в Центробанк часть денежных средств, которые были положены на депозит. Это называется нормой так называемых «обязательных резервов». Иначе эту норму именуют резервной системой.

Некоторые предприятия также не могут разместить свои деньги в депозиты, поэтому вынуждены оформлять вексель. Вексель — это завуалированная форма депозита, которые нужна именно для предприятий и некоторых компаний.

Налоги на депозиты

По отношению к доходам, полученным по банковским депозитам, налоговая база определяется в качестве превышения суммы процентов, которая была начислена по каким-либо условиям договора.

При некоторых условиях эта норма не действует, однако правила периодически меняются, поэтому если вы хотите воспользоваться каким-либо льготами, вам следует уточнить всю интересующую вас информацию в Центробанке или выбранном для депозита коммерческом банке.

В этом материале:

Немногие обыватели могут четко ответить на вопрос, что такое вклад, а также дать его четкие характеристики. Вклад представляет собой денежные средства, которые клиент отдает банковскому учреждению для получения определенного дохода. Вклад в банке – это один из наиболее эффективных способов накопления, сбережения, а также защиты денежных средств. По другому его еще называют депозит.

Основные параметры вклада

Процентная ставка

Она представляет собой доход, полученный вкладчиком за год, начисляемый на сумму депозита, выраженный в процентах. Банковские учреждения агитируют своих клиентов размещать средства на более длительные сроки. В такой ситуации процентная ставка возрастает с ростом срока.

Срок вклада

Бессрочный — деньги можно снять в любой момент. Ставка по ним меньше, чем у депозита на определенный срок.
Срочный — деньги вкладываются на определенный период, указанный в договоре.

Совет: Если делаете срочный вклад, то обязательно посмотрите в договоре, что будет при досрочном снятии. Обычно вы теряете все проценты или большую их часть.

Возможность снятия и пополнения

Самые удобные депозиты — это те, которые позволяют снять в любой момент часть средств или добавить средства на счет. Однако, на них начисляют меньший процент. Тут вы сами выбираете, что для вас важнее — получить больший доход или иметь возможность в любой момент пользоваться деньгами.

Капитализация процентов

Проценты начисляют либо в конце срока, либо через определенные промежутки. (раз в месяц, квартал, год) Если проценты по вкладу прибавляют к основной сумме, то происходит так называемая капитализация. Чем чаще она происходит, тем лучше. Вклады с капитализацией процентов более выгодные, так как сумма на которую начисляют процент постоянно растет.

Вклад можно открыть:

В рублях;

Правда стоит учитывать одну особенность: чем больше возможностей предусматривает программа, тем обычно ниже процентная ставка.

Отметим, что доход по депозитам в национальной валюте в любом случае больше, нежели в варианте с иностранной валютой. Но если вы иногда нуждаетесь в валюте или же желаете обеспечить долговременную защиту своих финансов на долгие годы, то лучше оформлять мультивалютные вклады. В такой ситуации риски по операциям распределяются. Уменьшение курса одной валюты в таком случае компенсируется ростом курса другой.

Банки зачастую предлагают клиентам сезонные вклады – те, которые предлагаются к оформлению в определенные периоды года или времена праздников. В таком случае предлагаются довольно большие ставки.

Процедура оформления и расторжения вклада

Сегодня депозиты оформляются быстро и легко. Достаточно посетить любое отделение банка. Для оформления необходим только паспорт гражданина РФ. (Если вклад пенсионный, то может потребоваться пенсионное удостоверение.) Банковских учреждений в нашем государстве не счесть. И каждый из них предлагает множество депозитных программ, разобраться в тонкостях которых достаточно сложно. Поможет определиться с выбором необходимого вклада депозитный калькулятор , позволяющий рассчитать оптимальный вариант с конкретными параметрами.

Забрать деньги, положенные на вклад, клиент вправе в любой момент. Причем можно забрать как весь депозит, так и его часть. Только стоит учитывать, что в таких ситуациях обычно предполагается сниженный доход. Если у вас нет желания терять свой доход, лучше заранее размещать денежные средства на депозит с возможностью частичного снятия .

Безопасность вклада

Все депозиты, не превышающие 1 400 000 рублей, застрахованы государством . Потому надежность банка – не главный критерий при выборе, если собираетесь вложить в пределах этой суммы. Самое главное проверить, что банк входит в систему страхования. Это можно проверить на сайте http://www.asv.org.ru .

Начните поиск выгодных вкладов с простой формы: уточните ваш город, сумму, валюту, период. Дополнительные параметры, по желанию.